Формы и виды страхования автомобилей в СССР в конце 80-ых годов 20 века.
ТРАНСПОРТНОЕ СТРАХОВАНИЕ ВЫЗЫВАЕТ НЕМАЛО НАРЕКАНИЙ У АВТОЛЮБИТЕЛЕЙ, ПРАВДА, ПЕРЕМЕНЫ К ЛУЧШЕМУ ПРОИСХОДЯТ И ЗДЕСЬ, ХОТЯ И ОЧЕНЬ МЕДЛЕННО. О ТОМ, КАКИЕ ШАГИ НАВСТРЕЧУ СВОИМ КЛИЕНТАМ — ВЛАДЕЛЬЦАМ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ — ПРЕДПОЛАГАЕТ СДЕЛАТЬ ГОССТРАХ СССР, КОРРЕСПОНДЕНТ ЖУРНАЛА ВЫЯСНИЛ В БЕСЕДЕ С ЗАМЕСТИТЕЛЕМ МИНИСТРА ФИНАНСОВ СССР, ПРЕДСЕДАТЕЛЕМ ПРАВЛЕНИЯ ГОСУДАРСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ В. В. ШАХОВЫМ.
—Вячеслав Викторович, давайте поговорим сразу о реальных нуждах людей, которые стали вашими клиентами: об их неудовлетворенности системой транспортного страхования, о том, на что они могут рассчитывать в ближайшее время и в перспективе. Начать хотелось бы вот с чего. Если я не ошибаюсь, к услугам Госстраха сегодня прибегают чуть больше 30% владельцев личных автомобилей. Притом в среднем каждый платит ежегодно около 50 рублей. Свидетельствует ли это, на ваш взгляд, о популярности страхования личных автомобилей в стране, и каковы, кстати, финансовые показатели работы системы.
—Действительно, по данным за 1988 год, у нас было застраховано в добровольном порядке 36,8% всех автомобилей, находящихся в личном пользовании у населения. Однако этот показатель из года в год постепенно повышается, правда, не такими быстрыми темпами, как нам хотелось бы. Плохо другое — довольно пестрая картина по отдельным регионам страны. Например, в республиках Прибалтики застраховано до 74% всех автомобилей, а в Туркмении — 12,4%, Азербайджане — 13,4%. Естественно, эти низкие показатели существенно влияют на среднюю величину охвата в целом по стране. Такое положение сложилось исторически, но во многом здесь сказывается и слабая работа местных органов по развитию транспортного страхования.
Что касается финансовых результатов работы системы государственного страхования в целом, то ежегодно через страховые органы перераспределяется более 13 миллиардов рублей, в том числе выплаты населению составляют 7 миллиардов.
—Если проанализировать финансовую сторону транспортного страхования, то какова его рентабельность вообще и в сравнении с аналогичными показателями западных страховых компаний, специализирующихся на работе с владельцами машин.
—Рентабельность по транспортному страхованию за прошлый год составила 7,1%, а в качестве возмещения 1 272 115 владельцам транспортных средств было выплачено более 221 миллиона рублей (для сравнения — в 1987 году рентабельность составляла коло 20%, а выплаты — 166,5 миллиона рублей). Такое резкое снижение рентабельности в этом виде страхования было вызвано введением новых положений, направленных на более полное возмещение ущерба автолюбителям, повышение качества обслуживания страхователей. Уместно заметить, что расширение ответственности Госстраха проведено без какого-либо повышения ставок страховых платежей по действующим видам транспортного страхования.
Теперь о рентабельности страхования транспортных средств за рубежом. В странах СЭВ она составляет от 5 до 25%, в США отношение выплат к поступившим платежам достигает 88,8%, ФРГ — 77,5, Японии — 52,8, Голландии — 77,3, Швейцарии — 58,1%.
—По мнению многих читателей, работники Госстраха пекутся только о том, чтобы взять деньги у автолюбителя, и совсем не заинтересованы оплатить ему ущерб, когда он возникает.
—В среднем Госстрах выплачивает возмещение каждому четвертому владельцу застрахованного автомобиля, а в Москве — каждому третьему, Это никак не вяжется с утверждением, будто Госстрах хочет только взять. Хотя надо признать, что для такого сложившегося за многие годы нелестного мнения о нашей организации были свои объективные причины. Страховые органы долгое время рассматривались только как придаток финансовой системы, как источник пополнения государственного бюджета страны. Сюда же можно отнести и сложившуюся систему организации работы страховых органов. Практически в каждой инспекции Госстраха есть две категории работающих — нештатные страховые агенты, которые только заключают договоры страхования, и штатные работники, они занимаются определением размеров страхового возмещения и выплатой страховых сумм. При этом заработная плата первой группы ни в коей мере не зависит от выполнения инспекцией своей основной задачи — доброкачественного обслуживания страхователей и быстрого возмещения причиненного им ущерба. Другими словами, и в нашей системе практически нет связи между заработной платой и конечным результатом труда. Такое положение теперь нас, конечно, не устраивает, и мы ищем пути для его изменения.
С переходом на полный хозяйственный расчет будут увеличиваться выплаты страхового возмещения. Мы понимаем, что к высокой рентабельности нам стремиться не нужно, и приведенные выше цифры свидетельствуют о тех позитивных переменах, которые происходят в системе государственного страхования. Задача у нас сегодня одна — сделать защиту интересов страхователей основой деятельности Госстраха. Для этого планируется пересмотреть инструкции и снять ненужные преграды в процессе выплаты страхового возмещения.
—«Ваши проблемы поручите нам» — помнится, так называлась статья в «Известиях» о системе транспортного страхования в Финляндии. Речь там шла прямо-таки о безоблачном существовании финского автолюбителя под сенью страховых компаний. Что мешает нашему Госстраху положить в основу своей деятельности столь привлекательный да, наверное, и экономически выгодный принцип.
—Положить можно, но как его реализовать при нынешнем колоссальном дефиците на услуги автосервиса. Я думаю, читатели журнала понимают, что при существующей сети автосервиса ни одна организация, в том числе и Госстрах, не может гарантировать быстрый и доброкачественный ремонт поврежденных транспортных средств. Чтобы как-то ускорить решение этой проблемы, страховым органам сейчас разрешено принимать долевое участие в строительстве новых и эксплуатации действующих станций технического обслуживания автомобилей с таким условием, чтобы на них застрахованные транспортные средства ремонтировали в первую очередь,
С предложением вложить и свои средства в развитие базы автомоторного сервиса на взаимовыгодной основе Госстрах обращался в существовавшее до недавнего времени московское объединение «АвтоВАЗ техобслуживание», однако практической поддержки наша инициатива не нашла. Иначе отреагировало руководство созданного в Тольятти на новых основах Производственно-торгового объединения «АвтоВАЗ техобслуживание». Дело сдвинулось с мертвой точки, и в ближайшее время ожидается заключение договора о постоянном сотрудничестве между правлением Госстраха СССР и ПТО «АвтоВАЗ техобслуживание». Уверен, что такое сотрудничество будет особенно выгодно владельцам транспортных средств.
Другая причина, мешающая нам освободить клиентов от всех проблем, крайне плохое состояние материально-технической базы страховых органов. Нам не хватает вычислительной техники, транспорта. Мы ищем возможности выйти из этого неприглядного состояния. Одна из них — создание совместных предприятий.
—Сегодня Госстрах предлагает автолюбителям две формы страхования — «каско» и «комби». Какие еще формы страховой защиты владельцев транспорта и водителей есть в мире! Предполагается ли их расширение у нас!
—Страховой сервис хорошо развит в большинстве капиталистических и социалистических стран. При этом страховые предприятия предлагают на выбор разные виды как имущественного, так и личного страхования, а также оказывают страхователям дополнительные сервисные услуги. В этом отношении наши страховые органы отстают. И многое из того положительного, что накоплено за рубежом, мы стараемся внедрить применительно к нашим условиям.
В настоящее время заканчивается подготовка нормативных документов относительно обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, о сути которого журнал уже рассказывал (ЗР, 1989, № 5 — ред.). Этот вид страхования уже на протяжении многих лет действует в большинстве стран мира. Отсутствие в СССР страхования гражданской ответственности вызывает недоумение иностранцев, посещающих нашу страну, поскольку в их понятии эксплуатация автомобиля без такого страхового полиса просто невозможна. Сейчас Госстрах предлагает поправить положение.
—Да, в других странах система страхования чрезвычайно развита. Вместе с тем все виды страховых платежей занимают в бюджете, например, средней американской семьи 1,3%. У нас только страхование автомобиля по системе «авто-комби» тянет уже более 3% среднего семейного бюджета. Не дороговато ли! Тем более если учесть, что предполагается вводить новые формы страхования, в частности гражданской ответственности. Их внедрение в практику неизбежно повлечет повышение платежей. Или возможно сделать это без повышения ставок, а на основе расширения круга страхователей.
—При обязательном страховании, то есть при охвате, равном 100%, платежи будут всегда ниже, чем при добровольном страховании, естественно, в случае равного объема ответственности. Это закон. Однако сделать все виды страхования обязательными невозможно. Если обратиться к опыту зарубежных страховых организаций, то снизить размеры страховых платежей им позволяет широкое проведение инвестиционной политики. Что же это за политика? Инвестиции — долгосрочное вложение капитала в какое-либо производство или дело. Фактически страховые организации вкладывают временно свободные денежные средства в промышленное производство, в развитие разного рода услуг. Получаемые от вложения капиталов дивиденды идут на покрытие расходов по страхованию, снижение ставок страховых платежей, что выгодно не только страховой организации, но и всем ее клиентам.
До последнего времени Госстрах хранил все средства, поступающие в качестве страховых платежей, на специальных счетах в учреждениях Госбанка с начислением 3% в год. С переходом органов Госстраха на полный хозяйственный расчет появилась возможность заниматься инвестициями. Правда, в этом направлении мы делаем пока первые шаги, но, надеемся, более широкое развитие инвестиций позволит в будущем снизить ставки по отдельным видам добровольного страхования. Кроме того, хотелось отметить и такой факт. Расходы на страхование составляют у нас в стране в среднем 6% в общих эксплуатационных расходах на один автомобиль, в то время как в ФРГ они достигают 18%.
—Если вспомнить, что в структуре доходов средней советской семьи расходы на приобретение и содержание автомобиля составляют около 50% против 1S—20% в ФРГ, то дополнительные 6% на страхование вряд ли могут вызывать оптимизм. В печати уже появились сообщения, что в случае введения обязательного страхования гражданской ответственности владельцам автомобилей придется платить еще 60—70 рублей ежегодно. Подавляющее большинство наших читателей считает, что это неоправданно много. Думается, они правы и выход, вероятно, в повышении экономической эффективности деятельности Госстраха, о чем вы только что говорили. Тогда страхование гражданской ответственности, безусловно, необходимое в стране с десятками миллионов транспортных средств, возможно, будет провести без увеличения практически вдвое нагрузки на семейный бюджет владельцев личных автомобилей.
Завершая нашу беседу, хотелось бы задать еще один вопрос.
Совершенно очевидно, что повышение безопасности на наших дорогах самым непосредственным образом сказалось бы и на финансовом благополучии Госстраха. Известно, что в странах развитой автомобилизации страховые компании считают выгодным вводить значительные льготы для тех, кто ездит безаварийно, да и вообще вкладывать деньги в мероприятия по повышению безопасности движения. Как в этом отношении обстоят дела у нас.
—В нашем государственном страховании еще не получила нужного развития система различных льгот страхователям. Например, по действующим правилам страхования транспортных средств постоянным страхователям предоставляется скидка с платежей в размере 10% и 15% при безаварийном управлении и непрерывном страховании в течение соответственно двух, трех и более лет. В то же время за рубежом скидка с платежей может достигать 50% и выше. Одновременно с этим к неаккуратным водителям, которые неоднократно обращаются за получением страхового возмещения, применяются санкции в виде повышения платежа в размере до 50%.
В настоящее время готовятся предложения о применении более широкой системы льгот, возможно, параллельно с этим будет введена система надбавок к страховым платежам.
Что касается повышения безопасности движения, то органы Госстраха ежегодно перечисляют на мероприятия по предупреждению дорожно-транспортных происшествий 4% от всей суммы поступивших платежей по добровольным видам страхования. Например, в 1988 году на превентивные мероприятия Госстрах перечислил более 190 миллионов рублей, в том числе 11 миллионов от платежей по добровольному страхованию транспортных средств. Причем надо заметить, что эффективность использования этих средств не зависит от страховых органов. Тем не менее, мы намерены развивать это направление нашей работы: думаем о том, как наладить дело таким образом, чтобы каждый вложенный нами, а точнее говоря, нашими клиентами, рубль действительно работал на безопасность движения.
